Mevduat Faizinde Net Getiri Nasıl Hesaplanır? (Stopaj Dahil)
Bankalar vadeli mevduat faizini genellikle yıllık brüt oranla duyurur: “%40 faiz” gibi. Oysa hesabınıza yatacak tutarı üç şey belirler: paranızın kaç gün vadede kaldığı, faizden kesilen stopaj ve vade sonunda parayı nasıl değerlendirdiğiniz. Bu yazıda net getiriyi adım adım hesaplıyor, sık yapılan yanılgıları gösteriyoruz.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır, yatırım tavsiyesi değildir. Faiz ve stopaj oranları sık değişir; hesap açmadan önce bankanızdan teyit alın.
Brüt Faiz Formülü
Türkiye’de vadeli mevduat faizi basit faizle ve gün esasına göre hesaplanır:
Brüt faiz = Anapara × Yıllık faiz oranı × Gün sayısı / 365
“%40 yıllık” oran, paranızı bir yıl boyunca tutarsanız alacağınız brüt faizi gösterir. 32 günlük bir vadede ise yıllık oranın yalnızca 32/365’ini alırsınız.
Stopaj: Faizden Yapılan Vergi Kesintisi
Mevduat faizi gelir vergisine tabidir ve vergi, banka tarafından kaynağında kesilir. Buna stopaj (tevkifat) denir. Eylül 2026 itibarıyla bankaların yayımladığı TL mevduat stopaj oranları:
| Vade | Stopaj oranı |
|---|---|
| 6 aya kadar (6 ay dahil) | %17,5 |
| 6 ay – 1 yıl (1 yıl dahil) | %15 |
| 1 yıldan uzun | %10 |
Oranlar son iki yılda birkaç kez değişti. Hesap açtığınız veya yenilediğiniz tarihte geçerli olan oran uygulanır.
Net faiz = Brüt faiz × (1 − Stopaj oranı)
Örnek 1: 100.000 TL, 32 Gün, Yıllık %40
- Brüt faiz: 100.000 × 0,40 × 32 / 365 = 3.506,85 TL
- Stopaj (%17,5): 3.506,85 × 0,175 = 613,70 TL
- Net faiz: 3.506,85 − 613,70 = 2.893,15 TL
Vade sonunda hesabınızda 102.893,15 TL görürsünüz. Net yıllık oran ise 40 × (1 − 0,175) = %33’tür. Farklı bankaların tekliflerini karşılaştırırken brüt değil, bu net orana bakmak daha doğrudur.
Örnek 2: Aynı Tutar, 92 Gün
- Brüt faiz: 100.000 × 0,40 × 92 / 365 = 10.082,19 TL
- Stopaj (%17,5): 1.764,38 TL
- Net faiz: 8.317,81 TL
Bankalar kısa ve uzun vadelere farklı oran verebilir. 92 günlük vadeye %38, 32 günlüğe %40 teklif ediliyorsa, bir de yenilemenin etkisini hesaba katarak karşılaştırma yapmanız gerekir.
Brüt faizi farklı tutar ve sürelerle hızlıca görmek için faiz hesaplama aracında basit faiz modunu seçin ve süreyi gün olarak girin. Çıkan tutarı 0,825 ile çarparak (6 aya kadar vadelerde) net faizi bulabilirsiniz.
Vadeyi Yenilemenin Etkisi
Vade sonunda anapara ve net faizi birlikte yeniden vadeye bağlarsanız, faiz de faiz kazanmaya başlar. Yıllık %40 brüt oranın bir yıl boyunca değişmediğini ve 32 günlük vadenin art arda yenilendiğini varsayarsak, net yıllık getiri yaklaşık %38,5 olur. Basit hesapla bulduğumuz %33’ten belirgin biçimde yüksektir.
Bu hesaba bileşik getiri denir. Paranın kaç yılda ikiye katlanacağını pratik biçimde tahmin etmek için 72 kuralı yazımıza göz atabilirsiniz. Gerçek hayatta oranlar her yenilemede değişir; bu yüzden bu rakam bir tahmindir, garanti değildir.
Net Getiri Gerçekten Kazanç mı?
Net %33 getiri, paranızın satın alma gücünün %33 arttığı anlamına gelmez. Aynı dönemde fiyatlar da yükseldiyse gerçek kazancınız çok daha düşük olabilir. Enflasyonu hesaba katan getiriye reel getiri denir; nasıl hesaplandığını enflasyon ve reel getiri yazımızda anlattık. Mevduat getirisini enflasyon oranıyla karşılaştırırken iki oranın da aynı dönemi kapsadığından emin olun. Oranlar arasındaki farkı yüzde ve yüzde puan olarak ayırmak için yüzde hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
Mevduat Türleri ve Getiriye Etkisi
- Vadeli TL mevduat: Yukarıdaki hesaplamanın konusu. Vade bozulursa faizin tamamını veya bir kısmını kaybedebilirsiniz.
- Vadesiz hesap: Genellikle faiz ödenmez ya da çok düşük oran uygulanır.
- Günlük getirili hesaplar: Bazı bankalar “kiraz hesap”, “birikim hesabı” gibi adlarla günlük faiz verir. Burada da hesap aynı formülle ve 1 günlük vadelerle yapılır; stopaj da her gün kesilir. Oranlar genellikle tutar kademelerine göre değişir.
- Döviz mevduatı: Stopaj oranları TL’den farklıdır ve getiri kur değişimine bağlıdır. TL mevduatla doğrudan karşılaştırılamaz.
Sık Yapılan Hatalar
- Yıllık oranı vadeyle karıştırmak. “%40 faiz” 32 günde %40 değil, yaklaşık %3,5 brüt kazanç demektir.
- Stopajı unutmak. Net getiri brüt getiriden %17,5’e kadar düşüktür.
- Hoş geldin faizini kalıcı sanmak. Yeni müşteriye verilen yüksek oran genellikle ilk vade içindir.
- Vadeyi erken bozmak. Vadeli hesabı süre dolmadan kapatmak çoğu bankada o vadenin faizini kaybettirir.
- TMSF sınırını dikkate almamak. 2026 için sigorta kapsamı her bankada kişi başı 1.200.000 TL’dir.
Kaynaklar
- Gelir Vergisi Kanunu geçici 67. madde ve ilgili Cumhurbaşkanı kararları (mevduat stopaj oranları)
- Bankaların yayımladığı güncel mevduat stopaj tabloları
- TMSF, sigorta kapsamındaki mevduat tutarı (2026)
Oranlar Eylül 2026 itibarıyla derlenmiştir; güncelleme gerekebilir.
Sık sorulan sorular
Mevduat faizi nasıl hesaplanır?
Brüt faiz = Anapara × Yıllık faiz oranı × Gün sayısı / 365 formülüyle bulunur. Bu tutardan stopaj kesildikten sonra kalan net faiz hesabınıza yatar.
Mevduatta stopaj oranı ne kadar?
Eylül 2026 itibarıyla bankaların yayımladığı tabloya göre TL vadeli mevduatta stopaj 6 aya kadar vadelerde %17,5, 1 yıla kadar %15, 1 yıldan uzun vadelerde %10'dur. Oranlar Cumhurbaşkanı kararıyla sık değiştiği için hesap açmadan önce bankanızdan teyit edin.
Net faiz oranı nasıl bulunur?
Brüt yıllık oranı (1 − stopaj oranı) ile çarpın. Örneğin %40 brüt faiz ve %17,5 stopajda net yıllık oran 40 × 0,825 = %33 olur.
Vadeyi her ay yenilemek getiriyi artırır mı?
Faiz oranı aynı kalırsa evet, çünkü her vade sonunda kazandığınız faiz de bir sonraki vadede faiz kazanır. Ancak oranlar değişebileceği için yenileme anında sunulan oran belirleyicidir.
Mevduat devlet güvencesinde mi?
TMSF, 2026 yılı için her bankada kişi başına 1.200.000 TL'ye kadar olan mevduatı sigortalar. Bu tutarı aşan birikimi farklı bankalara dağıtmak riski azaltır.