Kredinin bir kısmını ya da tamamını vadesinden önce ödemek, kalan taksitlerin içindeki faiz ve vergiden kurtulmanın en doğrudan yoludur. Ama bankanın “kapama tutarı” ne kadar olur, gerçekten ne kadar kazanırsınız, ara ödeme yaparsanız taksit mi düşmeli vade mi kısalmalı? Yukarıdaki kredi erken kapama hesaplama aracı, kredinizin ödeme planını yeniden kurar ve bu soruları gerçek sayılarla yanıtlar.
Bu araç bilgilendirme amaçlıdır. Kesin kapama tutarı için bankanızdan “erken kapama bakiyesi” isteyin; banka, kapama günü taksit günü değilse aradaki günlerin faizini de ekler.
Nasıl kullanılır?
- Kredi türünü seçin. İhtiyaç, taşıt veya konut. İhtiyaç ve taşıt kredisinde faize BSMV ve KKDF eklenir, konutta eklenmez.
- Çektiğiniz tutarı, aylık faizi ve toplam vadeyi yazın. Hepsi sözleşmenizde ve ödeme planınızda yazar.
- Ödediğiniz taksit sayısını girin. Hiç ödemediyseniz 0.
- Konut kredisindeyseniz faiz türünü seçin (sabit ya da değişken).
- Ne yapmak istediğinizi seçin: krediyi tamamen kapatmak, ara ödemeyle taksiti düşürmek ya da ara ödemeyle vadeyi kısaltmak. Ara ödemede tutarı yazın.
- Hesapla’ya basın. Kapama tutarı (veya yeni taksit ya da yeni vade), kazancınız, kalan anapara, varsa tazminat ve iki senaryonun toplam ödemesi görünür.
Formül
| Kalem | Formül |
|---|---|
| Vergili aylık oran (r) | Aylık faiz × 1,30 (ihtiyaç, taşıt) · aylık faiz (konut) |
| Kalan anapara | Taksit × (1 − (1 + r)^−kalan ay) ÷ r |
| Tamamen kapama | Kalan anapara + erken ödeme tazminatı |
| Kazanç | Kalan taksitlerin toplamı − kapama tutarı |
| Taksit düşsün | (Kalan anapara − ara ödeme) × r ÷ (1 − (1 + r)^−kalan ay) |
| Vade kısalsın | Aynı taksitle, kalan anapara − ara ödeme bitene kadar |
Erken ödeme tazminatı: İhtiyaç ve taşıt kredisinde alınamaz. Sabit faizli konut kredisinde erken ödenen tutarın en çok %1’i (kalan vade 36 ay veya daha kısa) ya da %2’si alınabilir. Değişken faizli konut kredisinde alınamaz. Araç, bankanın alabileceği en yüksek tutarı hesaba katar.
Örnek: 100.000 TL ihtiyaç kredisi
Aylık %3,5 faiz, 24 ay vade. Vergili aylık oran %4,55, aylık taksit 6.933,17 TL. 12 taksit ödediniz.
Tamamen kapatırsanız: Kalan anapara 63.040,23 TL. Kapatmasaydınız 12 taksitte daha 83.198,03 TL ödeyecektiniz. Kazancınız 20.157,81 TL faiz ve vergi. Aynı krediyi 6. taksitten sonra kapatsaydınız kapama tutarı 83.972,37 TL, kazanç 40.824,68 TL olurdu. Ne kadar erken kapatırsanız o kadar çok faiz kurtarırsınız.
30.000 TL ara ödeme, taksit düşsün: Kalan anapara 33.040,23 TL’ye iner. Vade aynı kalır, taksit 3.633,77 TL olur. Kazanç 9.592,83 TL.
30.000 TL ara ödeme, vade kısalsın: Taksit 6.933,17 TL olarak kalır, kredi 12 yerine 6 ayda biter (son taksit 3.455,86 TL). Kazanç 15.076,33 TL.
Konut kredisi örneği: 2.000.000 TL, aylık %2,79, 120 ay, 24 taksit ödendi. Kalan anapara 1.928.498,96 TL. Kalan vade 96 ay (36’dan uzun) olduğu için sabit faizli kredide banka en çok %2, yani 38.569,98 TL tazminat alabilir. Kapama tutarı 1.967.068,94 TL.
Sonuçları yorumlama
- Kazancınız, kapatmasaydınız ödeyeceğiniz faiz ve vergidir. Parayı başka yerde değerlendirmenin getirisiyle karşılaştırın. Paranızın vadeli hesaptaki net getirisini mevduat faizi hesaplama aracıyla bulabilirsiniz.
- Vade kısaltmak her zaman daha çok kazandırır. Taksit düşürmek ise aylık nakit akışınızı rahatlatır.
- Vadenin sonlarında taksitlerin çoğu anaparadır. Erken kapamanın kazancı giderek küçülür.
Kredinizin ilk baştaki ödeme planını ve yıllık maliyetini görmek için kredi hesaplama aracını kullanabilirsiniz. BSMV ve KKDF’nin kredi maliyetine etkisini kredinin gerçek maliyeti yazımızda anlattık.
Sık yapılan hatalar
- Kalan taksitlerin toplamını kapama tutarı sanmak. Kapama tutarı yalnızca kalan anaparadır; içindeki faiz düşülür.
- İhtiyaç kredisinde “kapama ücreti” ödemek. Tüketici kredisinde erken ödeme tazminatı alınamaz. Böyle bir ücret isteniyorsa itiraz edebilirsiniz.
- Ara ödemeyi taksit gününden farklı bir günde yapmak. Aradaki günlerin faizi eklenir. Ödemeyi taksit gününe denk getirmek maliyeti azaltır.
- Bütün nakdi krediye yatırmak. Acil durum fonu olmadan erken kapama, yeni ve daha pahalı bir borca yol açabilir.
Hesaplar eşit taksitli (anüite) kredi varsayımıyla yapılır. BSMV ve KKDF oranları Eylül 2026 itibarıyla %15’tir; değişebilir.
Sık sorulan sorular
Kredi erken kapatılırsa faiz geri alınır mı?
Kalan taksitlerin içindeki faiz, BSMV ve KKDF hiç ödenmez; bu, erken ödeme indirimidir. Krediyi kapatırken yalnızca kalan anaparayı (ve kapama günü taksit günü değilse aradaki günlerin faizini) ödersiniz. Önceden ödediğiniz taksitlerdeki faiz iade edilmez.
İhtiyaç kredisi erken kapatma cezası var mı?
Hayır. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’a göre ihtiyaç ve taşıt kredisi gibi tüketici kredilerinde erken ödeme tazminatı ya da kapama ücreti alınamaz.
Konut kredisi erken kapatma cezası ne kadar?
Sabit faizli konut kredisinde banka, erken ödenen tutarın kalan vade 36 ay veya daha kısaysa en çok %1’ini, daha uzunsa en çok %2’sini erken ödeme tazminatı olarak alabilir. Değişken faizli konut kredisinde tazminat alınamaz.
Kredi kapama tutarı nasıl hesaplanır?
Kapama tutarı, ödeme planınızdaki kalan anaparadır. 100.000 TL, aylık %3,5 faizli, 24 ay vadeli bir ihtiyaç kredisinde 12 taksit ödendikten sonra kalan anapara 63.040,23 TL’dir. Kalan 12 taksitte 83.198,03 TL ödeyecekken krediyi kapatarak 20.157,81 TL faiz ve vergiden kurtulursunuz.
Ara ödemede taksit mi düşürülmeli, vade mi kısaltılmalı?
Vadeyi kısaltmak daha fazla faiz kurtarır, çünkü anapara daha hızlı erir. Aynı örnekte 30.000 TL ara ödeme vadeyi kısaltırsa 15.076 TL, taksiti düşürürse 9.593 TL kazandırır. Aylık bütçeniz sıkışıksa taksit düşürmek daha rahat bir seçenektir.
Krediyi erken kapatmak her zaman mantıklı mı?
Kredinin faizi, paranızı değerlendirebileceğiniz net getiriden yüksekse genellikle mantıklıdır. Vadenin sonuna yaklaştıkça taksitlerin içindeki faiz azaldığı için erken kapamanın kazancı da küçülür. Acil durumlar için kenarda nakit bırakmayı unutmayın.
Son güncelleme: